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[保险] 从汽车安全带,谈正确的家庭保险配置方法论

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布兰特
发表于 2019-1-13 11:37:50 | 显示全部楼层 |阅读模式


从汽车安全带,看出一个人的保险认知水平
配图|编辑|作者:小布基本上坐过汽车的人都对“安全带”有一个基本的认知,绝大部分的安全带就是安装在驾驶或乘客座椅上的,作用是交通车辆在发生突发事故时固定乘人以防被抛出座位从而导致更严重伤害,可以说它是一个非常好的安全工具。
人们知道安全带很重要,但是实际中系不系安全带呢?不系安全带又有什么后果呢?
小布从中国交通事故深入研究(CIDAS)收集了一下资料,地址:www.cidas.cn。
中国交通事故深入研究(CIDAS)的研究小组在北京、长春、成都、宁波、佛山、荣成等6个地方2012年6月至2016年6月期间的车祸案例中,关于安全带作用的一组数据,各位看完之后在发表一下你们的看法:
  • 542起乘用车正面碰撞事故中,安全带使车内驾乘人员的死亡概率减少71%,驾驶人的死亡概率减少77%。
  • 487起乘用车侧面碰撞事故中,安全带使车内驾乘人员的死亡概率减少67%,驾驶人的死亡概率减少76%。
  • 114起乘用车翻滚事故中,安全带使车内驾乘人员的死亡概率减少78%,驾驶人的死亡概率减少71%

安全带很重要,但是系的人真不多:
  • 调查样本中42%的驾驶人使用了安全带,17%的副驾驶乘车人使用了安全带,其他座位的安全带使用率均不足3%

那么,汽车安全带与保险认知水平又有什么干系呢?
大有关系。
行为经济学里边,系安全带的行为本身是一种规避风险、管理风险日常行为和生活习惯,是个人对驾驶风险的认识与认知、以及对驾驶风险所采取的应对方法的一种具象的行为体现。简单来说,在驾驶过程中不系安全带的这部分人,对于风险的感知度以及对于风险的认识水平非常的低,或者对于驾驶风险的到来并没有在行为上表现出十分地厌恶从而做出异于常人的行为eg:冲红灯、超速、不系安全带、醉酒驾驶等。
而每个人的风险意识的形成的影响因子中,一部分来自家庭、亲戚、朋友的耳濡目染,另一部分来自真正的鲜血和泪的经历。但,生命没有take two,在风险没有到来之前,意识并认识——知风险的危害并做出有效的应对措施难道不是我们每个正常人都应该有的共同认识么?
2
家庭就似一辆“行驶的汽车”
不知道各位有没有发现,每一个人的家庭就似一辆“一直在行驶的汽车”,出发之前都有一个期望:“一路顺风,无惊无险,去到目的地”。保险对于这辆“车”而言,等同于安全带,若配置得当,在发生不可预测的意外、疾病等风险的时候就能尽量地减轻风险事故对家庭的财务伤害,极大提高家庭经济的财务抗冲击能力,否则,车上的每个人形同裸奔。而在实际生活中,不系安全带的人,也别指望他懂得如何配置保险!!
而目前的我国绝大部分家庭保险配置心态大致可分为两种:
心态一:盲目-为了配置而配置
大部分老百姓对于保险的认知来源于身边亲戚朋友的反馈,他们不爱看书更不会看系统、真实的保险知识,更缺乏对事物的证伪思维,三观的形成非常的单一而片面,极其容易受到他人的影响而改变自己本来的决定,所以他们在做重要的选择时非常地盲目,不知道自己想要什么样的保险产品,也不考虑自身真正的需求到底是什么,完全凭借的是一股为了买而买的劲,相信我,持这一心态的人活跃在你的身边呢。
前两天遇到一个非常特别的案例,一位网友拿着自以为非常好的方案让我“指点指点”,原来就是一大堆的返还型产品以及一年期的保障性产品,这种类型的保险配置方案,一方面保额低没有考虑到保险责任以及被保人所处阶段的特点,欠缺了对保险责任、保障范围、理赔思路的认知;另一方面没有考虑到实际的保障期间的存续问题,典型的产品错配风格。这位网友这样的“不耻下问”之下,小布当然没有戳穿,但这样错误的观念到底对整个保险市场产生出多大的危险?细思恐极。
心态二:理性-带着问题去配置
  • 为什么保险这么重要?
  • 保险的本质是什么?
  • 我想要通过保险来解决什么样的问题?
  • 保险是万能的吗?
  • 这个产品是不是就是最好的了?
  • 应该怎么做才能配置好保险?
  • ........

在众多前来咨询的客户中,也确实有部分人对保险这种产物有着超越普遍老百姓的韧性的,他们肯花时间,肯花精力,肯多对比,肯学习基本的保险知识,有勇气去质疑所谓的权威,当然,最紧要的是他们怀着理性的态度,带着了问题去配置保险,带着问题去寻找真正让他们感到踏实的答案。
小布认为,这种理性的态度才是配置保险最基本的要素,从自身需求出发,为解决问题而购买,为性价比而购买,只买对,不买贵!这样的理念无疑是更加贴近多数人价值观,而这样的价值观如能影响周边的亲戚朋友的话,那么距离总理提出来的“保险姓保”时代真的不远了。
同时我也发现过很多人会理性过头,陷入到了盲目的产品对比之中而不能自拔,怎么样才能扭转这种过度理性的心态呢,请看:保守主义:我只想为自己买更好的保险,有错吗?
3
正确的家庭保障体系的配置方法论
1、 以个人为纽带,整合一个家庭
家人本来就是以生死互相期许、互相托付的,所以我们每一个人自出生就在一个家庭里边,在上一辈的呵护下健康成长,我们与家庭的每一位成员的关系是密不可分,互为纽带的。
所以在关系到每个成员可保利益的保险配置上,更加应该考虑到家庭保障的闭环!保险产品中的投保人豁免、被保险人豁免这样的功能,大家一定要用好,“先保障大人,后保障小孩、老人”这样的常识性问题就不要再错了,而受益人的设置也是需要非常考验你的咨询顾问的功底的,想要了解的请看:这个“人”代表的就是钱,也是爱与责任的终点
而受益人都设置到了是不是就已经完事儿了呢?
,受益人的设置仅仅是解决了保险金的合理&有效的分配问题,超出了保险范围的财产分配问题上,只有一种工具能帮得上忙,那就是——遗嘱,先要了解的不妨看一下我的遗嘱系列知识分享与专业剖析:
  • 家庭财富传承最基本的工具之一:遗嘱
  • 加餐:遗嘱四大功能之一-财产清单的重要性
  • 加餐:遗嘱的五大缺点

小布写到这里就不禁想起自己购买的第一份人身险,按法律要求,我告知了我的受益人——我的妈妈,这时妈妈却说她不在乎!
可是,我在乎啊,这样我可以出外游玩时,面带微笑,心无遗憾,在我生病住院的时候,不会拖累他们,成为累赘。我购买寿险,希望我在最大风险发生时,即使我不能再尽我照顾爸妈的责任,他们也能有一笔钱,过上舒适的晚年生活,这是我作为儿子应该承担的。所以我们考虑配置保险的时候,注意,这不是你一个人的事情,你背后,是一个家。
2、管理风险的核心、识别真正的风险
会裹(bang)挟(jia)别人意志的,不光是所谓专(quan)业(wei),更可能是“我为你好”!
保险不是每个人都一定要用的东西,我们不应该以自己的标准去绑架别人的意志。在这里我要纠正现在很多人不正确的认识,家庭风险不等同于保险需求!
我们之所以购买保险,是为了转移那些我们不想承担的风险,告别裸奔时代!
但是,不同的人、不同的家庭对于同样的风险会有不同的认识和认知,在这个不同的基础上就会出现持不同态度、不同观点。但,这世上也没有人比自己更应该有义务地、有责任地了解自家的风险了。
当我们清晰地知道这个风险的时候,就应该有所行动,但无必要轻信营销人员强加给自己的“理念”——“每个人都要买保险”,这是大错特错的,仅仅是为可承受的风险花冤枉钱。E.g.为刚出生的儿童购买寿险、无保障的情况下购买年金险。。。
世界上没有完美的产品,也没有宇宙第一的公司,我们要知道,最好的产品,是适合你的产品。
保险,根本的目的是为了管理风险,而配置保险的第一步、也是最核心的一步就是识别家庭存在的风险!这也是小布的咨询套餐中,首要的第一步。通过分析被保人的财务收支、身体状况、家族病史、风险偏好等之后,才会对每个风险发生时对家庭财务冲击力有一个基本的概念。这时候你自己就可以想你自己提问:
  • XXX,现在就发生这样的伤害,你能承受吗?
  • 能承受的话,这个伤害是否可以自己应付吗?
  • 是否可以通过一些行为去避免这个伤害呢?
  • 是否可以通过一些措施去降低这个伤害呢?
  • 是否可以通过保险产品去转移这个伤害呢?

无论从感情上还是财务上,管理风险的四种方法中,保险仅仅是其中之一而已。识别出风险缺口,采取积极的措施,理性购买保险,才是每个爱自己爱家人的人最应该持有的正确保险价值观。
3、考虑被保人不同时期的特点,购买符合需求的产品
配置保险,不买贵,只买对,才是真理。
汽车安全带的松紧功能,是为了能适应不同人的体格而设计的,而一份适合的保险规划,必定是量身定做的保险规划。我们在思考配置保险的时候要考虑每一个成员的特点,总结起来就是:重点保障责任最大的家庭经济支柱,精准保护各具弱点的老人小孩。
家庭经济支柱父母亲或者自己:就似开车的人,最适合的产品组合应该是定期寿险+意外险+重大疾病险+医疗险(最好有社保),以上是基础,有条件还可以考虑终身寿险、年金、分红(养老)等,而寿险的配置上的最优搭配是:定期寿险+终身寿险,为什么?详见分析报告:终身寿险与定期寿险是一道1+1>2的算术题
老人:是坐在后排的人,老人的年龄上来了,行动能力和身体机能都处于快速衰退的时期,最应该配置的是侧重于医疗责任的意外险和大额医疗险,经济允许的情况下再考虑重大疾病险(非必要)
小孩:应该是坐在汽车儿童座椅上的人,幼小的身躯,是全家人重点呵护的对象,一般家庭的小孩暂不需要配置寿险,最适合的是医疗险+意外险+重大疾病险。
男女之间:男性与女性无论是生物机能,构造,还是大数据上的患病概率、预期寿命都是差异巨大的,这个方面我们应该考虑进去,区别对待。
4、配置保额有多大,转移风险有多大
理想保额,是最大风险时对家庭的财务冲击力量化后的产物,是解决家庭风险上关键的杀手锏!
买保险,买的就是保额,被保人目前的财务能力以及对未知风险的额度预判有多大,就应该配置多大的保额,直至能解决风险发生时的财务冲击为止。对于能起到保护作用的措施,再多也不嫌多,安全带不行的,加气囊,加防抱死制动,加防碰撞预警,加主动防追尾,加夜视辅助。。。
我们做的一切规划都是为了让每个人清晰认识到“保额”的关键保额足够了,才有显著的作用,在发生风险事故的时候,才能转移出绝大部分的财务伤害。
5、动态的支出比例,财务自由的关键
保险,是一个家庭财务上的安全性资产,在家庭财务支出中,除了彰显保障性外,更应该是动态调整性。
保险支出就似汽车上的安全带,我们的家庭专列越来越豪华的时候(收入增加),我们的安全带也须相应的升级以确保能起到作用,反之,越来越娇小的时候(收入降低),适当的调整以确保不会出现“牛刀杀鸡”的现象,然而这是一个动态调整的过程,需要你的保险咨询师2-3年内结合最新的变化做一次全面的保单检视,才能确保做到动态调整的效果。
小布建议投资在保险资产的家庭资产控制在20%-25%比较合适其余的资产我们可以选择分配在风险性资产(高风险高收益)、日常支出、紧急备用金、流动性现金(私房钱)等上面,各自有各自的比例,若风险性资产收益提高了,势必会影响其余支出的比例,这时候我们要做的就是减持风险性资产,转移到其余比例上,以确保整个家庭的抗风险能力不会在风险性资产出现滑铁卢的时候损失惨重,其余项目可类推。
不同的家庭资产配置,受收入、支出、各成员情况、风险系数等的不同,设计的比例也不尽相同,大家需要坚守的态度是利用可利用的一切合理手段,把自家的财务风险通过理性管理的办法,降到最低。(鸡蛋不要放在同一个篮子里边)
小布也不否认,有对自身的投资能力有强烈信心的朋友,把风险性投资控制在50%以上,以使投资收益达到最大化,但小布奉劝一句,收益与风险是一对孪生兄弟,高收益意味着高风险。
今天来一个总结:家庭就似一辆汽车,而保险就如安全带。保险出现的目的是引起人们的风险意识主动识别风险,学会管理风险,直至解决风险,仅此而已。而大部分人为什么会配置错误了保险方案?关键点还是在对保险的基本认知上,而这一点是没有办法走捷径的,但在目前味求快的社会风气上,认知的升级需要的不仅仅是思想上的辅助,还需要行动上的足够自律啊而在小布今日的课程上指出,要配置要适合一家人的保险保障方案,就必须要考虑到每一成员所处的状态,所处的环境,所面临的风险究竟是什么,才能对症下药,总结起来就是:重点保障责任最大的家庭经济支柱,精准保护各具弱点的老人小孩。希望你学习愉快,谢谢。
■The End ■
大家好,我是布兰特,帮你识别风险,重新理解保险!


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 楼主| 发表于 2019-1-14 08:11:21 来自手机 | 显示全部楼层

安全带与保险,都只是降低伤害,转移风险的工具呢~
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布兰特
 楼主| 发表于 2019-1-14 08:10:40 来自手机 | 显示全部楼层

角度不一样,观点也就有了差异了哦~
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发表于 2019-1-14 08:16:43 来自手机 | 显示全部楼层
正确的家庭保障体系配置
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发表于 2019-1-13 11:38:38 来自手机 | 显示全部楼层
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发表于 2019-1-13 12:09:55 来自手机 | 显示全部楼层
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发表于 2019-1-13 12:18:09 来自手机 | 显示全部楼层
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发表于 2019-1-13 12:47:29 来自手机 | 显示全部楼层
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