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[保险] 有车一族必读 为什么一定要买驾乘意外险

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发表于 2018-10-12 15:52:09 来自手机 | 显示全部楼层 |阅读模式

十一出行,自驾游的朋友肯定不少,出发前一定要做好准备,车险也要检查一下,是否配置齐全了。
通常情况下,交强险、第三者责任险、车损险是有车一族的标配。
不过,只有这三类保险显然是不够的,比如下面这个场景:
小A出于好心,外出顺路搭载朋友小B,途中却与另一辆汽车相撞,导致小B和另一汽车主小C受伤。经交警部门鉴定,小A负主要责任。
上述三类保险小A都有,其中车损险可以对车辆损失进行赔偿,交强险和三责险也可以对小C进行赔偿。唯独朋友小B,任何赔偿都没有,而且小A还要面临小B家人的追责。
现实中,开车搭乘亲戚朋友,再正常不过了。可一旦发生交通意外,问题就来了,你可以给自己买保险,但不能保证乘车之人都有保险,这些人的保障该怎么办呢?
今天大白就来说个新险种——驾乘意外险。
1、什么是驾乘意外险?
驾乘意外险,顾名思义,就是与“驾车”“乘车”相关的意外险,主要是为车上人员提供交通意外保障。
这类产品分为两种,一种是“随人”的,不管被保人坐谁的车,只要发生保险事故,就可以得到赔偿。
不过,这类产品与普通意外险并没有区别,如果已经购买了小蜜蜂等综合意外险,就没必要再买了。
另一种是“随车”的,是我们今天要讲的重点。随车的意思是,不管驾驶员是谁,乘坐人员是谁,只要在被保车辆上,就能得到保障,这就完美解决了乘车之人没有保障的问题。
哪些车辆可以投保呢?
一般的驾乘意外险要求非营运车辆才能投保,比如家庭自用的小汽车,而营运车辆不能投保,比如出租车、公司车辆、网约车等。
当然,也有一些产品可以承保营运车辆,比如下面将要说到的平安驾乘意外险。
2、保障责任有哪些?
驾乘意外险本质上还是一款意外险,保障责任与普通意外险类似,比如身故、伤残、意外医疗、住院津贴等。
但作为一款特殊场景下应用的产品,它有两个明显的特点:
1.发生场景有限制
驾乘意外险只保障“驾车”“乘车”过程中的交通意外,主要分为三类:
行驶过程中
为维护车辆继续运行的临时停放过程中,包括加油、加水、故障修理、换胎
上下车过程中
“行驶过程中”的交通意外是最基本的保障,每款产品都有;后两类保障就不一定了,一些产品有,一些产品没有,选购产品时要注意这一点。
2.保障都与座位相关
驾乘意外险的保障与座位联系紧密,比如你的车是5座,买了50万保额的驾乘意外险,那么每个座位的保额就是50万,同理意外医疗、住院津贴也是按座来计算的。
当然,还要看事故发生时,车内有几个人。如果只有司机一个人,那空着的4个座位是不会赔的。如果超过核载人数的话,就要看产品,有的直接拒赔,有的产品会按比例赔偿,后面会有详细说明。
3、4款驾乘意外险分析?
大白选取了市面上性价比较高的4款产品,供大家参考,分别是:
小米驾乘保
平安车上人员意外险
平安驾乘人员意外险
太平洋“驾乘无忧”意外伤害保险

这4款产品,保障侧重点各不相同:
如果想要高性价比,小米驾乘保无疑是最好的选择,5座车辆,10万保额只要63元/年。
如果想要保障全面,可以考虑平安车上人员意外险,行驶过程中、临时停车、上下车都可以保障,而且意外医疗0免赔,100%赔付。
如果想要保障营运车辆,可以考虑平安驾乘意外险,价格也很公道。
下面分别进行说明:
1.小米驾乘保
这款产品的性价比极高,常见的5座家用车,20万保额只要126元/年,是这几款产品中最便宜的。保障责任很全面,身故、伤残、意外医疗、住院津贴全都有,不得不说小米真是高性价比的代名词。
保障时间也很灵活,不仅可以选择保1年,还可以选择“法定节假日”“法定节假日+双休日”“工作日”,下图是10万保额的保费情况:


不过,这款产品只保行驶过程中的交通事故,不含临时停车、上下车的保障,有点遗憾。
2.平安车上人员意外险
这款产品最大的特点是保障全面,车辆行驶过程中、临时停车、上下车这三种情形下的交通意外,都可以承保。
意外医疗0免赔额、100%赔付,也是这几款产品中保障最好的。
可保座位也比较多,最多可以保7座的家庭自用车,投保人可选余地更大。
缺点是,这款产品价格相对较贵,20万保额,需要315元/年。
3.平安驾乘人员意外险
这款产品突出的优点是可承保营运车辆,不管是客车、货车、专用车,还是罐装车,都可以投保,而且最多可承保9座的车辆。
10万保额,每年120元,价格也还算公道。
不过有两个缺点需要大家注意:
与小米一样,它只保行驶过程中发生的交通事故,保障范围略窄。
意外医疗免赔额为500元,比其他产品高许多。
4.太平洋驾乘无忧意外伤害保险
这款产品,最高只能购买10万,保额太低,价格又比较贵,不太推荐大家购买。
4、驾乘意外险如何理赔?
驾乘意外险的理赔与其他保险并没有什么区别,发生保险事故后,第一时间联系保险公司,然后按照要求提交资料就好了,审核通过后就能获得理赔。
不过有两点需要注意,这会影响到理赔:
1.座位数要正确
投保时选择的车辆座位数,要与实际座位数相同,不然保险合同会被认定为无效。


2.存在违法违规行为的不赔
比如酒驾、无证驾驶、驾驶证超过有效期、肇事逃逸等情况,都也无法得到赔偿。
不过超载有点特殊,有的产品可以赔,有的产品却不能赔
比如太平洋的“驾乘无忧”,明确写明了,超载不赔;平安驾乘意外险却可以赔偿,赔偿规则如下:

比如每座保额为10万,汽车核载5人,发生事故时,车上坐了6个人,那么每个人的赔偿是10*5/6 = 8.3万。
购买产品时,要注意这一点。
5、大白说:普通意外险也不能少
驾乘意外险可以为车上的其他人员提供保障,对于经常搭载家人、亲戚、朋友的车主来说,最好配一份。
不过,这些保障是和车辆绑定的,也就是说你乘坐坐其他车,保障就不在了。
所以,普通意外险也是不能少的,两者搭配起来,保障才能万无一失。
Ps:专享福利
关注公众号”大白读保“,回复关键字”电子书“,就能免费获得一份价值29元的《家庭投保指南一份》,让你在投保过程中,不再踩坑。

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发表于 2018-10-13 00:26:51 来自手机 | 显示全部楼层
车,我也想买,可惜没有钱
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发表于 2018-10-14 00:27:31 来自手机 | 显示全部楼层
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发表于 2018-10-13 11:53:57 来自手机 | 显示全部楼层
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发表于 2018-10-12 17:45:48 来自手机 | 显示全部楼层
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发表于 2018-10-12 20:54:28 来自手机 | 显示全部楼层
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发表于 2018-10-12 21:30:18 来自手机 | 显示全部楼层
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发表于 2018-10-12 21:42:51 来自手机 | 显示全部楼层
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