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在有重疾险的情况下,还有必要购买医疗险吗?

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布兰特
发表于 2017-12-25 22:48:26 | 显示全部楼层 |阅读模式
在有重疾险的情况下,还有必要购买医疗险吗?
会思考这样的问题的朋友,必定是一个关注自己风险的人,最起码是一个爱自己的人。

对于保险产品,小布我一直提倡的是,不要刻意神化自己经营的产品,也不要刻意贬低别人的产品,作一个客观中立的评价,就是最好的专业体现。

一、重疾险并没有你想象中那么“神”

真正发生问题的时候,还得看合同条款。

有没有人想过在2007年由《中国保监会》和《中国医师协会》共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中包含的25种重大疾病以前6种大病为基本疾病的原因?

因为这6种疾病占据了当时中国重大疾病患病数据的百分之90%以上,这6种必须包含的疾病是

1)恶性肿瘤;

2)急性心肌梗塞;

3)脑中风后遗症;

4)重大器官转移术或造血干细胞移植术;

5)冠状动脉搭桥术;

6)终末期肾病。

图一:

上图是06-10重疾经验发生表中的重疾致死数据可以看到的就是,男女分别在58岁和57岁罹患重疾病发致死的概率最高,但也有一个问题,那后方的19种重疾,为什么又要加上去呢?

图二:

我们知道每一种重疾的患病率都是小概率事件(平均小于0.05)——我有另外两篇文章中《真相——消灭人类十大真凶》以及《全球癌症实录》也证实重疾是小概率事件,行业标准中的19种重疾的病发率比目前主流重疾险后边补上的稀有重疾病发率高不少。图二:6种重疾和25种重疾致死数据对比中,除了证实了前6种重疾不可撼动的分量,也证明了19种重疾的病发率不容忽视,基本上行业标准的25种重疾囊括了超过90%重大疾病案例。

说到这里,只有一点,重疾险中的疾病都是我们人类一生中很可能罹患的疾病,也就可以推算出:一份好的重疾险是很适合每一位爱自己爱他人的人。

但,重疾险既然是商业保险,就注定了会加上条条框框,于是,就很多人拿癌症确诊即付来做文章,但凡卖重疾都喜欢用一个话术,合同上的疾病是确诊即付的!!这样的说词不但对客户不负责,也是对自己不负责。——没办法,简单听话照做嘛。

我们就仔细研究这代表性最强的25种重疾。是否就会出现,确诊就赔付,险企是否总在危难时支持被保险人呢?

二、重疾险理赔种类

仔细研究25种重疾理赔条件,发现可以分成三类:

1.确诊即可理赔,有11种;

包含恶性肿瘤(各种癌症及白血病)、双目失明、急性或亚急性肝炎、多个肢体缺失等,确诊即可理赔。


2.持续XX天或达到特定状态后理赔,有9种:

包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪等。要求被保险人达到某种特定状态,通常是确诊一段时间后,如90天或180天,并且达到某种状态才能理赔。

3.实际采取某种治疗手段后理赔,有5种;

包含冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等,要求被保险人必须经过指定的手术治疗才可以理赔。

重疾险到底是不是确诊即付?总结情况如下:


换个思路,“确诊即付”没有问题,只不过,保险产品合同里面列明的“确诊”和我们通俗理解的“确诊”是有差异的!

保险公司的“确诊即付”应该是:

被保险人在保险期间内发生合同约定的疾病达到约定的疾病状态实施了约定的手术后,保险公司给付重大疾病保险金,与被保险人的实际医疗费用支出无直接关系。
三、重疾险的定位

说到这里,点到的问题就是,除非被保险人罹患的是前11种确诊即赔的大病,否则,医疗费用、手术费都只能是自己先垫付,这时候重疾险在对于病危的被保险人来说就会出现一个“延后支持”的情况。而我们罹患重疾,所需要花费的不单单是医疗费,还有:


重疾险很大概率的“延后支持”和“给付型”设定更应该是对收入的补偿:

1、不能工作的损失。

2、出院后的疗养开支。

3、动用存款的损失。

4、亲属照顾病人导致影响工作的收入损失。

一份能在关键时候报销社保外用药,提供VIP环境,支持高昂治疗方案并且还提供床位费,补贴费,住院费等的医疗险就是最好的医疗·风险转移工具。

专项解决了患者的医疗费用,提高患者的治疗环境,就是商业医疗险存在的价值。

还要补充一点的就是,重疾发生原因有两种情况:
  • 遗传等内在原因
  • 生活作息,环境,饮食等外在原因


总结:从专业上,一份能弥补社保缺口,报销额度足够大的医疗险,是实现家庭财务风险闭环管理的前提。所以本文答案是:在有商业重疾险的情况下还是非常有必要补充医疗险。

无论是您购买了什么样的保险,还是没有购买保险,我都奉劝各位,保险你可以不买,但是保险的管理风险意识一定要牢记,保险之所以出现在人间,是因为它教会了人民怎么管理自己的风险。所以,健康险对应的意识就是——健康生活的意识。
数据来源:
保监会-中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)数据分析
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
保险法

我是布兰特,有温度,树正气保险经纪人。

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 楼主| 发表于 2017-12-26 10:33:03 来自手机 | 显示全部楼层
paroniria 发表于 2017-12-26 10:24
看看保障范围有没有重复

重疾险就算重复也是可以理赔的,陪多一份哦。
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发表于 2018-1-6 12:02:42 | 显示全部楼层
在有商业重疾险的情况下还是非常有必要补充医疗险。
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布兰特
 楼主| 发表于 2018-1-6 23:09:51 | 显示全部楼层
沈女士 发表于 2018-1-4 23:36
谢谢分享,学习了

不客气~
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发表于 2017-12-26 10:24:53 来自手机 | 显示全部楼层
看看保障范围有没有重复
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发表于 2017-12-26 10:40:04 来自手机 | 显示全部楼层
看需求吧,这个不一定
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dfm1234
发表于 2017-12-26 11:18:27 来自手机 | 显示全部楼层
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